[나병문 칼럼] 금융은 늘 변화해왔다. 지점 창구에서 시작된 거래는 자동화기기로 옮겨갔고, 다시 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹으로 확장되었다. 이제 다음 단계는 인공지능이다. 고객 상담, 대출 심사, 자산관리, 보험금 지급, 이상 거래 탐지, 금융보안에 이르기까지 AI는 금융의 거의 모든 영역으로 들어오고 있다. 금융시스템의 근간이 바뀌고 있다. 이번 시리즈에서는 AI 금융, 금융보안, 디지털 통화주권 문제를 차례로 살펴보고자 한다.
AI 금융에 대한 기대는 크다. 은행은 고객의 질문에 더 빠르게 응답할 수 있고, 보험사는 사고와 청구 내용을 더 정교하게 분석할 수 있으며, 증권사는 투자자에게 맞춤형 정보를 제공할 수 있다. 카드사는 이상 거래를 더 빨리 탐지하고, 금융당국은 시장의 위험 신호를 더 빠르게 파악할 수 있다. 이 모든 변화의 중심에는 데이터가 있다. AI는 데이터를 읽고, 패턴을 찾고, 판단을 보조한다.
AI가 금융에 가져올 변화는 먼저 고객 접점에서 나타난다. 이미 많은 금융회사가 챗봇과 상담 자동화 시스템을 운영하고 있다. 단순 문의는 사람이 아니라 시스템이 처리한다. 머지않아 더 복잡한 상담도 AI가 담당하게 될 것이다. 고객의 거래 이력과 금융 상황을 바탕으로 필요한 정보를 제공하고, 적합한 상품이나 위험 요인을 안내하는 방식으로 발전할 것으로 보인다.
대출 심사와 신용평가 영역에서도 AI의 영향은 커질 것이다. AI는 기존 신용정보뿐 아니라 다양한 데이터를 분석해 차주의 상환 가능성을 판단할 수 있다. 제대로 활용하면 기존 금융권에서 배제되었던 사람들에게 새로운 기회가 생길 수도 있다.
금융보안 영역에서도 AI가 더욱 중요한 역할을 하게 될 것이다. 금융사기는 빠르게 진화하고 있다. 보이스피싱, 스미싱, 가짜 투자 플랫폼, 계좌 탈취, 명의 도용은 점점 더 교묘해지고 있다. 사람이 일일이 감시하기 어려운 이상 거래를 AI가 실시간으로 분석해 피해를 줄일 수 있다. 앞으로의 금융보안은 사람 대신 AI가 위험을 먼저 감지하고 사람이 최종 판단하는 방식으로 바뀔 것이다.
편리함 뒤에 숨은 위험
이러한 변화는 편리하다. 그러나 동시에 새로운 문제가 생긴다. AI가 잘못된 정보를 제공했을 때 책임은 누가 질 것인가. 고객이 AI의 설명을 믿고 금융 판단을 내렸는데 손해가 발생했다면, 그것을 단순한 기술 오류라며 넘어갈 수 있는가. 금융상담은 단순한 안내가 아니라 의사결정에 영향을 주는 행위다. 그러므로 AI 상담에는 분명한 관리 기준이 필요하다.
금융에서 판단의 오류는 곧바로 심각한 문제를 낳는다. 대출 심사가 잘못되면 누군가는 부당하게 배제될 수 있고, 투자 정보가 왜곡되면 투자자의 손실로 이어진다. 이상 거래 탐지가 실패하면 금융사기 피해는 더 커진다. 문제는 AI가 완전하지 않다는 점이다. AI는 데이터를 바탕으로 판단한다. 잘못된 데이터를 학습하면 잘못된 결론으로 이어진다. 과거의 편향이 데이터에 들어 있다면, AI는 그 편향을 더 빠르고 더 그럴듯하게 증폭시킬 수도 있다.
설명 가능성도 중요하다. 금융소비자는 자신이 왜 대출에서 탈락했는지, 왜 높은 금리를 적용받았는지, 왜 특정 상품을 권유받았는지 알 권리가 있다. 그런데 AI가 내린 판단을 금융회사조차 제대로 설명하지 못한다면 신뢰가 무너진다. 금융회사 내부에서도 새로운 위험이 생긴다. AI가 만든 보고서, AI가 제안한 심사 의견, AI가 탐지한 위험 신호를 직원들이 무비판적으로 받아들이면 판단 능력은 오히려 약해질 수 있다.
금융소비자 보호의 관점에서도 신중해야 한다. AI 금융은 디지털에 익숙한 사람에게는 편리하지만, 그렇지 않은 사람에게는 더 큰 장벽이 될 수 있다. 고령층과 취약계층은 사람을 통한 설명과 확인이 여전히 필요하다. 금융회사가 효율성을 이유로 사람과의 접점을 지나치게 줄인다면, 디지털 약자는 더 깊은 사각지대로 밀려날 것이다. 편리함만 강조하다 포용을 놓치면 반쪽짜리 혁신에 불과하다.
디지털 금융의 핵심은 책임
AI 금융의 핵심은 기술 도입 속도가 아니라 책임 구조다. 누가 AI를 관리하고, 그 결과를 설명하며, 오류가 발생했을 때 누가 책임질 것인지를 분명히 규정해야 한다. 금융회사는 AI를 활용하더라도 최종 책임을 회피할 수 없다. 알고리즘이 판단했다는 이유로 금융소비자의 피해를 외면할 수 있겠는가. 기술이 복잡해질수록 책임은 더 분명해져야 한다.
금융당국도 새로운 감독 체계를 준비해야 한다. 과거의 금융감독은 주로 규정 준수 여부를 확인하는 데 초점을 두었다. 그러나 AI 시대에는 데이터 관리, 알고리즘 검증, 설명 가능성, 소비자 보호, 사이버 보안까지 함께 살펴야 한다. 감독 기준도 기술 변화에 맞게 진화해야 한다. 혁신을 막는 규제가 아니라, 신뢰를 지키는 규제가 필요하다.
앞으로 금융의 경쟁력은 AI를 쓰느냐 쓰지 않느냐에서 갈리지 않을 것이다. 모두가 AI를 쓰게 될 것이기 때문이다. 실질적인 경쟁력 차이는 AI를 책임 있게 활용하는 능력에서 나온다. 고객이 믿을 수 있고, 금융회사가 제대로 설명할 수 있으며, 금융당국이 검증할 수 있는 AI가 되어야 한다. 그것이 디지털 금융 대전환의 출발점이다.
AI 금융은 혁신인가, 새로운 위험인가. 그것은 우리가 어떤 제도와 책임 구조를 마련하느냐에 달려 있다. 기술은 책임 의식을 갖고 태어나지 않는다. 사람이 방향을 정하고, 제도가 한계를 세우며, 사회가 신뢰를 부여할 때 비로소 기술은 공공의 도구가 된다. AI 금융도 마찬가지다. 신뢰 없이는 혁신도 없다.
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필자 소개
나병문(rabmna1958@naver.com)
-전국퇴직금융인협회 금융시장연구원 연구위원
-SN경영연구원장
-경영학박사, 전 우리은행 지점장
