핀테크 바람은 해외에서 시작되었다. 인터넷과 스마트폰 등으로 손쉽게 결제할 수 있는 미국의 페이팔, 구글 월렛, 아마존 페이먼츠, 애플페이, 중국의 알리페이 등 해외 핀테크 기업들의 성공담이 그것이다. 이에 따라 모바일 등 신규 사업분야의 경쟁력 확보와 보다 진화된 금융서비스를 위해 영국과 미국 등의 주요 금융회사들이 유망 핀테크기업, 또는 인터넷 전문은행과 제휴하거나 인수를 추진하면서 핀테크 열풍으로 확산되고 있다.
핀테크의 분야는 다양하지만 아직까지는 지급결제분야가 핵심이다. 위에서 말한 페이팔, 애플페이 등 해외 핀테크 성공사례도 ‘간편한 결제서비스’를 기반으로 하고 있다. 핀테크 간편 결제서비스란 스마트폰을 포함한 온라인 상거래 시 소비자가 신용카드 정보, 계좌 정보 등에 대한 본인인증 없이 간단히 계정 로그인만으로 결제처리가 가능한 방식이다. 자신의 결제정보를 결제서비스 제공업체에 사전에 한번만 등록해 두면, 이후부터는 결제시마다 번거로운 인증절차가 없어 매우 편리하고 편의성이 높다. 2007년 스마트폰의 등장으로 시작된 모바일 혁명시대에 걸 맞는 새로운 금융 서비스에 목말라 있던 소비자들로서는 그야말로 입맛에 딱 들어맞는 방식이라 할 수 있다.
그런데 정말 아이러니한 것은 지급결제 선진국이라는 우리나라가 핀테크 분야에서 오히려 뒤지고 있다는 사실이다. 우리나라는 IT강국에다 인터넷 망과 모바일 발전이 세계 최고이고 금융기관이 제공하는 IT수준도 상당한 수준인 것은 주지의 사실이다. 흔히들 우리나라 금융산업이 선진국에 비해 낙후되어 있다고 하지만 지급결제분야에서는 그 반대다. 오히려 외국에서 우리의 다양한 지급결제서비스나 결제시스템을 벤치마킹할 정도다. 예컨대 실시간 타행 송금의 편리성이나 인터넷뱅킹의 생활화, 80%를 넘는 높은 전자결제 이용률 등은 외국의 경우 찾아보기 힘들다.
핀테크도 따지고 보면 우리로서는 전연 생소한 것은 아니다. 이미 2000년대 초반에 국내에서도 ‘손가락 하나로 모든 것을’이라는 슬로건아래 모바일 뱅킹서비스를 도입한 적이 있다. 이동통신사들과 은행들이 저마다 경쟁적으로 제휴해서 다양한 형태의 모바일 뱅킹서비스를 제공하였다. 상대방의 휴대폰 번호나 계좌번호로 송금이 가능하고, 휴대폰을 통한 카드정보 조회와 가맹점 대금결제도 가능한 방식이었다. 또한 핀테크를 계기로 부각되는 인터넷 전문은행도 국내에서 설립을 시도한 적이 있었다. 2001년에 일부 대기업과 벤처기업을 중심으로 추진했던 '브이뱅크'가 바로 그 것이다.
그런데 10 여년이 지난 최근의 동향을 보면 모바일 뱅킹서비스 사업은 부진하고 인터넷 전문은행은 전무한 실정이다. 작년 9월 시작된 카카오페이 결제서비스와 이니페이, 삼성월렛 등이 그나마 핀테크의 성과라 볼 수 있겠다.
우리나라의 핀테크 혁신이 미국, 유럽은 물론 중국보다도 부진한 이유는 무엇일까?
첫째는 다른 나라와 달리 우리나라는 신속·저렴한 은행 결제서비스가 보편화되어 있어 핀테크 유인이 상대적으로 적었기 때문이다. 둘째는 미국이 민간의 창의성과 자율성을 우선한 반면 우리는 정부주도로 각종 규제 감독과 보안 관리를 강화한 정책적 측면 때문이다. 예를 들면 보안을 위해 도입한 액티브X나 공인인증서가 지난 10여 년간 전자금융확대에 크게 기여했지만 이제는 오히려 창의력과 혁신을 가로막는 요인이 되었다. 효율성과 안정성 문제는 상반관계(trade-off)인데 정책당국이 안정성을 우선하다 보니 효율성이 뒷전에 밀린 것이다. 금융회사와 민간기업들이 창의적 서비스를 개발하고 과감히 혁신에 도전할 수 있도록 적극적인 제도 개선과 지원책을 강구할 필요가 있다.
핀테크(혁명)에 대한 평가는 관점에 따라 다를 수 있다. 디지털혁명이나 모바일혁명의 범주에 속하는 신조어에 불과하다고 볼 수도 있다. 또는 핀테크가 주로 지급결제의 영역에 머물러 있어 은행의 여수신 등 본질적 업무에는 큰 변화를 미치지 못할 것으로 전망할 수도 있다. 그러나 핀테크의 활성화를 통해 새로운 금융서비스를 창출하고 이를 계기로 우리나라 지급결제산업은 물론 낙후된 금융산업을 한 단계 도약시킬 수 있는 좋은 기회로 삼을 수도 있을 것이다.
#이 칼럼은 "(사)선진사회만들기연대의 '선사연칼럼'을 전재한 것입니다."
외부 칼럼은 본지의 편집방향과 일치하지 않을 수 있습니다
(주)흥국자산운용 감사위원장, 회계연수원 강사
(전) 국민대학교, 단국대학교 교수, 한국지급결제학회 회장
(전) 한국은행, 금융결제원 임원
알기쉬운 전자화폐 이야기, 영풍문고, 1998. 5
디지털머니로 여는 접속의 시대-돈이 MONEY?, 박영사, 2011.6
